Unieważnienie kredytu we frankach czy odfrankowienie – które rozwiązanie jest korzystniejsze?

Choć o sprawach frankowiczów słyszymy już od dawna, orzecznictwo w sprawach między bankami a kredytobiorcami nadal się rozwija. Kolejne wyroki najważniejszych organów wskazują sądom, czym powinny się kierować podczas orzekania w poszczególnych sprawach, nie doprecyzowano jednak wielu kwestii, co otwiera bankom drogę do kolejnych roszczeń wobec frankowiczów. Co jest korzystniejsze – unieważnienie kredytu we frankach czy odfrankowienie? Odpowiemy na to najważniejsze pytanie, jakie kredytobiorcy powinni sobie postawić, zanim wstąpią na drogę sądową.

Na czym polega odfrankowienie kredytu we frankach?

Główną przyczyną problemów frankowiczów jest fakt, że popularne na początku XXI wieku kredyty we frankach nie były kredytami walutowymi, a kredytami indeksowanymi lub denominowanymi. Najprościej rzecz ujmując, oznacza to, że banki stosowały korzystne dla siebie i niekorzystne dla klientów przeliczniki walut. W przypadku indeksowanych kredytów we frankach klient otrzymywał kwotę kredytu w złotówkach, następnie bank przeliczał tę kwotę na franki według ceny kupna franka z własnych tabeli kursu walut. Z kolei poszczególne raty były obliczane na podstawie ceny sprzedaży franka – w obu sytuacjach bank był na uprzywilejowanej pozycji. Osoby korzystające z denominowanych kredytów we frankach otrzymywały kwotę kredytu w złotówkach, choć podpisywały umowę na kwotę wyrażoną we frankach. W związku z tym dochodziło do absurdów polegających na tym, że kredytobiorca otrzymywał mniejszą kwotę niż ta, na którą podpisywał umowę, co spowodowane były wahaniami kursów na przestrzeni kilku dni, w których finalizowana była umowa. Również w tym przypadku kwota raty obliczana była na podstawie ceny sprzedaży franka.

Odfrankowienie kredytu polega na ponownym przeliczeniu kwoty kredytu i rat, które wyrażone byłyby w złotówkach i oprocentowane według wartości z okresu, w którym kredyt był zawierany. Odfrankowienie oznacza więc, że warunki kredytu we frankach byłyby takie, jakie były warunki kredytu w złotówkach w momencie podpisywania umowy kredytowej. To korzystne i najczęściej polecane rozwiązanie przez prawników z Kancelarii Odszkodowawczej Automobile Expert i wielu innych specjalistów od kredytów frankowych.

Unieważnienie kredytu we frankach – o czym muszą wiedzieć frankowicze?

Wyrok Sądu Najwyższego oraz opinia Rzecznika Finansowego dały możliwość na unieważnianie kredytu we frankach. Niestety to rozwiązanie nie jest pozbawione pułapek. Przede wszystkim kredytobiorca unieważniając umowę, musi liczyć się z tym, że bank odda całą kwotę, którą kredytobiorca uiścił w ratach, jednocześnie zobliguje go to spłaty całego kredytu w bardzo krótkim czasie. Dlatego to rozwiązanie powinni rozważać jedynie ci, którzy ratami nadpłacili już kwotę kredytu (np. zapożyczyli się na 200 tysięcy zł, a spłacili już ponad 200 tysięcy zł).

Ponadto sądy mogą zastosować tutaj dwa środki – teorię salda korzystną dla banków lub teorię dwóch kondykcji, która jest korzystna dla klientów banków. Na domiar złego banki wnoszą dodatkowe pozwy o uiszczenie zapłaty wynagrodzenia za udzielony kapitał – mimo że Rzecznik Finansowy wydał opinię, że jest to sprzeczne z prawem unijnym i nie ma uzasadnienia prawnego w polskim prawie. Dopóki jednak nie zostaną rozstrzygnięte pierwsze sprawy o zasądzenie wynagrodzenia za kapitał dla banku, klienci powinni mieć na uwadze ewentualną konieczność zapłacenia takiego wynagrodzenia.

Wszystkie przesłanki wskazują więc, że korzystniejszym i bezpieczniejszym dla interesów klienta rozwiązaniem jest odfrankowienie kredytu frankowego. Frankowicze muszą liczyć się, że sprawa trafi na wokandę, ponieważ banki nie zgadzają się na ugody – warto więc zatrudnić prawnika, specjalizującego się w sprawach frankowych.